Выбираем надёжный банк

Довольно часто мы читаем в новостях, что у того или иного банка отбирают лицензию. За последние годы их список существенно поредел. Теперь их вкладчики пытаются получить свои деньги в Агентстве по страхованию вкладов, а тем, что хранили больше 1,4 млн. руб. (максимальная сумма, которую Агентство гарантирует возместить), остается только надеяться, что им хватит денег при разделе имущества банка.

Оказаться в такой ситуации может каждый, однако уменьшить риск можно, если осмотрительно выбирать банк. Разумеется, неизвестные мелкие банки с высокими процентами по вкладам должны вызывать недоверие в первую очередь. Однако размер банка не гарантирует его стабильности. Чего стоят истории довольно крупных банков, как Траст, Мастер Банк.

Чтобы выбрать действительно надежный банк, каждый из нас может провести небольшое исследование.

Выбрать несколько банков в рейтингах международных агентств

Три международных агентства Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s регулярно оценивают риск дефолта для организаций, государств и банков. В случае дефолта банк не сможет вернуть вклады своим клиентам.

В зависимости от вероятности возникновения дефолта Standard & Poor’s и Fitch присваивают рейтинги:

1. ААА — самая низкая вероятность дефолта.
2. АА, А, В, С — вероятность дефолта повышается.
3. D — дефолт.

Рейтинг Moody’s выглядит немного по-другому:

1. Ааа, Аа, А — долговые обязательства высокого качества.
2. Ваа, Ва, В — умеренный кредитный риск.
3. Саа, Са, С — обязательства низкого качества, высоко спекулятивные.

Кроме текущего рейтинга агентство может сообщить прогноз по конкретному банку: негативный, стабильный или позитивный.

Рейтинг банка всегда зависит от рейтинга его страны. Так, для России рейтинг на 2016 г. согласно оценке Standard & Poor’s составляет ВВ+ с негативным прогнозом, поэтому все российские компании получают сравнительно невысокие рейтинги. На апрель 2016 г. самые высокие кредитные рейтинги АА+ по национальной шкале S&P принадлежат ВТБ и«Газпромбанку», а по шкале Moody’s — ВТБ 24, «Сбербанку» и «Россельхозбанку».

Кредитный рейтинг указывает на финансовую устойчивость и кредитоспособность банка. Чем он выше, тем меньше риск дефолта, а низкий рейтинг или его отсутствие — плохой знак. Однако в Центробанке и рейтинговых агентствах работают люди, и их мнения о надежности того или иного банка могут не совпадать.

Оценить финансовые показатели выбранных банков

Изучите финансовую отчетность банков за последние 1–2 года. Если отчетность банка находится в свободном доступе, это хороший знак, однако точно оценить по ней состояние банка может только профессионал. Разберемся, что сообщают нам отдельные показатели:

• Активы. Если активов много, это указывает на надежность банка, однако большое количество рискованных кредитов легко может привести к неплатежеспособности банка. Должники не вернут ему деньги и банк не сможет нести обязательства по вкладам.
• Чистая прибыль. Для положительной оценки банк должен стабильно показывать рост прибыли: на протяжении нескольких месяцев и даже лет. Например, с марта 2015 г. по март 2016 г. наибольшую прибыль получили «Сбербанк России», ВТБ, «ЮниКредит Банк».

Если ценные бумаги банка торгуются на бирже, он отчитывается по международному стандарту МСФО. Эти данные указываются на сайте банка, однако проще найти аналитику по ним в финансовых изданиях, например, в РБК.

Выяснить, торгуются ли выбранные банки на бирже

Если облигации и акции банка находятся в обращении на бирже, он будет постоянно контролироваться профессионалами рынка: инвесторами и аналитиками. Такой банк регулярно публикует разнообразную информацию о своей работе, в том числе финансовую отчетность по международным стандартам.

Как только у банка появятся проблемы (например, обязательства банка превысят его активы), руководство банка не сможет скрыть эту информацию от инвесторов, а аналитики забьют тревогу, это найдет отражение в финансовых СМИ.

Информация о том, находится ли ваш банк на бирже, всегда можно найти на его сайте. Ищите вкладку «Инвесторам» или аналогичную.

Почитать отзывы на авторитетных ресурсах

Не стоит верить абсолютно всем отзывам в интернете. Чтобы составить объективную картину, выбирайте сайты со строгой модерацией и ответами сотрудников банков. В таких случаях меньше риск столкнуться с заказными отзывами: хорошими — написанными по заказу банка или плохими — по заказу его конкурентов.

При этом важно учитывать, что большинство довольных и нейтральных клиентов не тратит время на публикации отзывов в сети, а вот у недовольных пользователей всегда возникает желание выплеснуть свое отношение к банку в интернет.

Обращайте внимание на тематику отзывов: если несколько человек подряд сталкиваются с одной и той же проблемой, она действительно существует. Например, трудности с расторжением договора и получением денег со вкладов должны насторожить вас впервую очередь.

Изучить новости о выбранных банках

Здесь действует то же правило, что и с отзывами: люди охотнее читают негативные новости, поэтому их всегда больше. Единичные громкие истории не всегда правдивы, их появление на страницах газет может быть результатом погони журналиста за «горячими фактами» и яркими эмоциями. К фактам, которые при необходимости легко проверить, стоит относиться серьезнее: смена владельцев, продажа активов другому банку должны стать для вас «красным сигналом светофора».

Можно читать не только финансовые СМИ, но и новости на сайте самого банка. Регулярное обновление соответствующего раздела на сайте, положительные изменения, открытие офисов, появление новых услуг и продуктов — позитивные тенденции, сообщающие о жизнеспособности банка.

Проведем исследование на примере «Тинькофф Банка»

• Рейтинг банка по Moody’s — Baa, по Fitch — стабильный A+ (указывают на умеренный риск и высокую кредитоспособность соответственно). Standard & Poor’s не указывает рейтинг данного банка.
• По уровню чистой прибыли банк находится на 11 месте. С марта 2015 г. по март 2016 г. прибыль «Тинькофф банка» увеличилась на 204,3% и составила 1,824 млрд. руб.
• Банк является публичным, его ценные бумаги торгуются на европейских биржах: облигации — на Московской бирже, глобальные депозитарные расписки — на Лондонской, евробонды — на Ирландской.
• В «народном рейтинге» на сайте banki.ru на момент публикации статьи «Тинькофф банк» находится на 2 месте. О работе банка оставлено более 2600 отзывов, средняя оценка 3,49.
• Новости на сайте банка обновляются с периодичностью 1 новость в 1–4 дня. СМИ пишут о банке регулярно, в числе последних новостей — сообщение об успешно завершившейся проверке Центробанка.

Вкратце о самом главном:

1. Небольшое предварительное исследование поможет значительно меньше беспокоиться за свой вклад.
2. Финансовые показатели и рейтинги банков изучаем в первую очередь.
3. Банки, чьи ценные бумаги торгуются на бирже, предпочтительнее.
4. Новости и отзывы можно учитывать, но они не должны ложиться в основу вашего выбора.