Обзор карт рассрочки

Банковский кредит бесплатно с недавних пор доступен в России с беспроцентной картой рассрочки. Чтобы ничего не платить банку за безналичные займы, взятые на покупки по карте, нужно только пользоваться рассрочкой правильно. Сравним все актуальные предложения российских банков, включая уникальную кредитку с рассрочкой, разберем условия и порядок оформления, определим плюсы и минусы каждой карты. 

Принцип действия карт рассрочки

Карты рассрочки относятся к категории кредитных банковских карт, отличаясь от «обыкновенных» кредиток стоимостью заемных средств.

При покупках в рассрочку длительностью до 1 года и возврате использованных денег до ее окончания стоимость кредита 0%. При покупках с кредитной картой, если не гасить всю задолженность в течение грейс-периода (55-60 дней), использованный кредит обходится в 20-30%.

Как работает карта рассрочки:

• держатель карты делает покупку в одном из магазинов, где предоставляется рассрочка. Длительность рассрочки он узнает у продавца, и/или из SMS, пришедшего на сотовый сразу после оплаты картой, и/или в любой момент в личном кабинете на официальном сайте карты (банка);
• сумма покупки, равная сумме использованного кредита, делится на количество месяцев рассрочки, кредит погашается равными платежами. Если держатель сделал две и более покупок с разными периодами рассрочки, ежемесячные платежи за каждую суммируются в общую сумму очередного платежа (пример — ниже);
• делая платежи своевременно, держатель возвращает банку общую стоимость сделанных покупок без малейшей переплаты по кредиту, а также без платы за обслуживание карты, SMS-информирование и прочие услуги эмитента (мобильное приложение, личный кабинет);
• банк получает доход не с держателя карты рассрочки, а с ТСП, в которых он делает покупки, за привлечение покупателя. Размер дохода банка устанавливается его договорами с ТСП.

Оформляя карту, клиент банка обязуется вовремя погашать беспроцентный кредит. Если не вносить ежемесячные платежи, банк информирует об этом бюро кредитных историй и применяет к держателю штрафные санкции.

Не по всем картам рассрочки предусмотрены штрафы. Например по карте Халяль, клиент оплачивает не штраф, а переводит средства на благотворительность.

Кредитная организация также вправе прекратить обслуживание карты либо начать начисление процентов на сумму кредита, превратив карту рассрочки в обычную кредитку (если это предусмотрено договором).

Пример

Держатель карты сделал три покупки:

1. в июне — смартфон за 39 тысячи рублей, рассрочка на 6 месяцев — долг в месяц 39000 / 6 = 6500;
2. в июле — авиабилеты на двоих в обе стороны за 22 тысячи, рассрочка на 4 месяца — долг в месяц 22000 / 4 = 5500;
3. в сентябре — сапоги за 7 тысяч, рассрочка на 2 месяца — долг в месяц 7000 / 2 = 3500.

Начиная со следующего месяца после 1-й покупки ему предстоит делать платежи по беспроцентному кредиту — см. таблицу.

месяц	июнь	июль	август	сентябрь	октябрь	ноябрь	декабрь
долг за покупку 1	0	6500	6500	6500	6500	6500	6500
долг за покупку 2	—	0	5500	5500	5500	5500	—
долг за покупку 3	—	—	—	0	3500	3500	—
платеж по рассрочке	0	6500	12000	12000	15500	15500	6500

Дополнительно

Важная особенность карт рассрочки: снятие кредитных средств наличными в банкоматах и кассах либо не допускается, либо разрешено только при подключении платной дополнительной опции.

Банки-эмитенты вправе предлагать держателям и другие платные опции, расширяющие возможности карты. Но они 100% добровольные, так что пластик можно использовать бесплатно.

Разобрав принцип работы карт рассрочки, перейдем к рассмотрению условий каждой из них.

Карта Совесть

Карта рассрочки Совесть — кредитный продукт Киви Банка, основным направлением деятельности которого является обслуживание и развитие системы электронных платежей Qiwi.

Параметры пластика «Совесть»:

• тип карты — Visa;
• максимальный кредитный лимит — 300 тысяч (здесь и далее — рублей), минимальный — 5 тысяч;
• период рассрочки — от 1 месяца до 12 месяцев;
• срок действия — 5 лет с дальнейшим бесплатным перевыпуском

Платные услуги:

• ставка по кредиту по окончании периода рассрочки, или неустойка за невозврат средств — 10% годовых;
• досрочный перевыпуск пластика по инициативе держателя — 690;
• опция «Снятие наличных» — подключение 0, комиссия за каждую операцию 499;
• опция «Рассрочка на 10 месяцев» — подключение на 1 покупку 199, на месяц покупок — 299, на десять месяцев — 1999.

Помимо 10% годовых по окончании периода рассрочки на держателя налагается штраф за невнесение очередного платежа — 290.

При подключении «Снятия наличных» получать банкноты можно в любом банкомате на территории РФ. Тем не менее огромная комиссия делает обналичивание кредитного лимита слишком невыгодным, как и по большинству кредитных карт. Период рассрочки на операцию снятия — 2 месяца, лимиты очень низкие — 7,5 тыс. на операцию, 15 тыс. на месяц.

Сайт карты — sovest.ru, через него и следует отправлять онлайн-заявку для получения карты. Достаточно указать телефонный номер и паспортные данные. «Совесть» доставляется в 630 населенных пунктов.

Карта Халва

Карта рассрочки Халва — предложение Совкомбанка, основным направлением деятельности которого является обслуживание и развитие системы электронных платежей Qiwi.

Параметры пластика «Халва»:

• тип карты — MC World;
• максимальный кредитный лимит — 350 тысяч;
• период рассрочки — до 3 лет;
• срок действия — 10 лет с дальнейшим бесплатным перевыпуском;
• неустойка за неуплату минимального платежа — 19% годовых на полную сумму задолженности за каждый день просрочки;
• штрафы за просрочку — от 590 за первый раз до 2% полной суммы задолженности + 590 за третий и последующие разы подряд.

Особенности «Халвы»:

• минимальный обязательный платеж, рассчитываемый ежемесячно того числа, которого подписан договор;
• опция пополнения собственными средствами и расчетов ими в ТСП, которые не относятся к партнерам Совкомбанка;
• cash back 1,5% на все покупки за собственные средства, до 5 тысяч в месяц;
• снятие собственных средств в банкоматах, до 100 тыс. в месяц.

Заказать «Халву» можно на halvacard.ru, получить — в любом отделении Совкомбанка, который представлен в 68-ми российских регионах. Помимо паспорта в офисе банка-эмитента могут потребовать дополнительные документы для определения индивидуального кредитного лимита. Банк оставляет за собой право отказать в предоставлении карты.

На том же halvacard.ru также размещены списки магазинов-партнеров банка-эмитента.

Халва с процентом на остаток

На остаток собственных средств по карте «Халва» начисляется процент, как по банковскому вкладу, до 7,5% годовых.

Халва Халяль

Совкомбанк эмитирует также специфическую разновидность «Халвы» — карту «Халяль», или «Халва Халяль», условия обслуживания и использования которой отвечают строгим нормам Шариата.

Основные отличия «Халяль» от обычной «Халвы»:

• отсутствует процент на остаток собственных денег;
• получить «мусульманскую» карту можно только в отделениях эмитента на территории Татарстана и Башкортостана, а также в двух дополнительных офисах в Москве;
• рассрочка доступна только при покупке услуг и товаров, разрешенных Шариатом.

Сайт карты Халяль — halal.halvacard.ru, здесь размещена форма заявки на оформление продукта банка и доступен личный кабинет.

Карта Вместоденег от Альфа-банка

В настоящий момент выдача карты новым клиентам приостановлено, но карты действующим клиентам обслуживаются.

Одно из преимуществ карты рассрочки #вместоденег — ее эмитентом является одна из крупнейших кредитных организаций России Альфа-банк.

Второй несомненный плюс — кредитными средствами можно оплатить покупки в любых ТСП, а не в ограниченном количестве магазинов-партнеров.

Параметры пластика «Вместоденег»:

• тип карты — MasterCard;
• максимальный кредитный лимит — 100 тысяч, минимальный — 3 тыс.;
• период рассрочки — до 2 лет;
• срок действия — 5 лет;
• штраф за несвоевременный платеж — 250.

Недостаток #вместоденег — в отличие от других карт рассрочки, по ней SMS-информирование платное, списывается 59 ежемесячно со второго месяца.

Чтобы оформить карту, нужно посетить alfabank.ru, раздел «Кредитные карты».

Карта рассрочки от Хоум Кредит банка

Продукт банка Хоум Кредит не имеет «имени собственного» — просто карта рассрочки. Как и «Вместо денег» Альфы, пластик ХКБ принимается к оплате кредитными деньгами везде. Рассрочка действует в более 30 тысячах магазинов-партнеров.

Параметры:

• тип карты — Visa;
• максимальный кредитный лимит — 300 тысяч, минимальный — 10 тыс.;
• период рассрочки — до 1 года на покупки у партнеров, 2 месяца на остальные покупки;
• ставка по кредиту при погашении меньшими платежами, чем согласно правилам рассрочки — 29,8% годовых.

Заказать карту можно через homecredit.ru, сайт ХКБ. Получить — в довольно широкой сети офисов эмитента.

Карта с рассрочкой Тинькофф Банка

В линейке карточных продуктов Тинькофф Банка отдельной карты рассрочки нет, но с 2017 года доступна рассрочка при пользовании основной кредиткой эмитента — Tinkoff Platinum.

Поскольку она совмещает свойства карты рассрочки и привычной кредитки, обслуживание не бесплатное — стоит 590 в год.

Параметры продукта:

• тип карты — MasterCard;
• грейс-период по кредиту — 55 дней;
• минимальный платеж до 8% использованных кредитных средств;
• кэшбэк бонусными баллами 1% «на всё», до 30% за покупки в магазинах-партнерах по спецпредложениям;
• период рассрочки — в зависимости от ТСП.

Список магазинов-партнеров, предлагающих товар в рассрочку, доступен в интернет-банке и мобильном приложении Тинькофф. Нужно активировать понравившееся предложение, и только после этого оплачивать в ближайшей точке продаж либо интернет-магазине.

Заказывать Tinkoff Platinum следует на tinkoff.ru, эмитент либо доставляет пластик курьером, либо высылает по Почте России.

Сравнение карт: какая лучше?

Каждая из рассмотренных карт рассрочки имеет свои недостатки и преимущества. Выбирать следует банковский продукт, лучше других удовлетворяющий именно ваши запросы.

Название	Сильные стороны
Совесть	Снятие наличных за 499₽
Халва	Огромное кол-во магазинов партнёров
Халяль	Нет штрафов за просрочку
Вместоденег	Рассрочка на абсолютно все товары
ХК Карта Рассрочки	Прозрачные условия
Тинькофф	Карту выдают почти всем, высокий % одобрения

Карта рассрочки является отличной альтернативой банковскому кредиту, причём довольно выгодной, ведь ее использование исключает уплату процентов. Суть работы любой такой карты заключается в том, что ее держатель может получить понадобившийся товар или услугу без денег и выплачивать его стоимость частями, в течение нескольких месяцев. Список покупок довольно широк – от продуктов питания до дорогостоящей техники или путешествия. Приобретать их можно у магазинов-партнеров, участвующих в банковской программе, их число постоянно растёт и на текущий момент составляет более 50 000.

Если у вас уже есть опыт владения картой рассрочки поделитесь им в комментариях ниже к статье.