При наличии даже небольших сбережений стоит задуматься об их сохранении или получении небольшого пассивного дохода. Из множества вариантов сбережений и инвестиций большинство отдает предпочтение банковским вкладам. Насколько это выгодно? Могут ли проценты по вкладу покрыть инфляцию и остановить обесценивание денег? Что выгоднее в длительной перспективе: инвестировать или сохранять? Найдем ответы на эти вопросы, сравнив доходность и безопасность банковского вклада с другими популярными видами приумножения капиталов.
Вклад и хранение наличных
Российские граждане не доверяют банкам и из-за экспериментов с финансовой системой 1990-х гг., и после историй с отзывов лицензий у банков в последние годы. Многие люди хранят свои сбережения «в тумбочке»: одни в рублях, другие в иностранных валютах.
Вклад | Наличные |
Защита от инфляции или снижение ее эффекта. | Обесценивание накоплений. |
Деньги защищены от домушников, от банковских мошенников вас защищает собственная бдительность и служба безопасности банка. | Дома наличные более уязвимы, в случае кражи вернуть их практически невозможно. |
Если у банка отзовут лицензию, сумму до 1,4 млн. руб. вернут. | Хранение наличных в сейфе банка требует дополнительных расходов. |
Безналичный обмен валюты по курсу банка, у некоторых банков —по курсу ЦБ. | При хранении валюты вы теряете на курсовой разнице при обмене 1 или даже 2 раза (если тратите сбережения в валюте и рублях соответственно). |
Вклад и покупка драгоценных металлов
Многие считают, что золото — это островок стабильности в бурном финансовом океане. Однако стоимость золота и серебра так же повышается и понижается под влиянием экономических и политических факторов, как это происходит с нефтью и мировыми валютами. Так, по сравнению с апрелем 2015 г. стоимость унции золота выросла всего на 6,25%, пережив при этом значительные падения курса в июле и ноябре 2015 г.
Вклад | Драгоценные металлы |
Вы точно знаете процент доходности, он обеспечивает снижение эффекта инфляции. | Доходность не гарантирована, из-за скачков курса прибыль/убытки могут достигать 30%. |
Можно открыть бесплатно. | Вы тратите деньги при покупке золота (маржа банка к цене золота по ЦБ) и при его хранении (аренда банковского сейфа). |
Полученный доход не облагается налогом (если проценты по рублевому вкладу не превышают ставку рефинансирования на 5%, а по валютному вкладу — не выше 9% годовых). | Стоимость золота и серебра в слитках включает НДС 18%. Если вы продадите их раньше, чем через 3 года после покупки, придется заплатить еще налог на доходы — 13% от полученной прибыли. Инвестиционные и памятные монеты не содержат НДС в своей стоимости, однако и они в случае продажи в течение 3 лет после покупки облагаются налогом на доходы физлиц. Обезличенный металлический счет также требует расходов: при его закрытии придется заплатить 13% от полученной прибыли. |
Если у банка отзовут лицензию, сумму до 1,4 млн. руб. вернут по системе страхования вкладов. | Обезличенные металлические счета не входят в программу страхования вкладов, в случае банкротства банка вклады не защищены. |
Вклад и торговля на фондовом рынке
Большинство вкладов не покрывают инфляцию полностью, поэтому они всего лишь сохраняют деньги, не принося владельцу никакого дохода. Чтобы получать прибыль, можно заняться инвестициями на фондовом рынке: покупать и продавать облигации и акции. Максимальный размер прибыли будет зависеть от выбранной стратегии: рискованные инструменты могут быть более доходными, чем консервативные, однако и вероятность убытка по ним выше. Если изучить график индекса ММВБ, можно обнаружить как падения рынка (до 75% в кризис 2008г.), так и его рост (более 150% в 2009–2010 гг.).
Вклад | Фондовый рынок |
Процент фиксированный, защиту от инфляции гарантирует банк. | Доход или убытки зависят от вашей стратегии и опыта. Можно получить прибыль до 150% или потерять больше 80% капитала. |
Вклад открывается бесплатно. | При самостоятельном инвестировании вы расходуете деньги на брокерское обслуживание. Если вы доверяете средства ПИФу или управляющей компании, она даже в случае отрицательного дохода возьмет свой процент. |
Полученный доход не облагается налогом (если проценты по рублевому вкладу не превышают ставку рефинансирования на 5%, а по валютному вкладу — не выше 9% годовых). | Полученная прибыль облагается налогом 13% на доходы физических лиц. |
Система страхования вкладов защищает ваши средства при банкротстве или отзыве лицензии у банка. | Если компания, акциями которой вы владеете, обанкротится, никто не вернет вам потерянные деньги |
Вклад и недвижимость
Для вложения значительных сумм денег большинство россиян выбирают покупку недвижимости для ее дальнейшей продажи по более высокой цене или сдачи в аренду. Это достаточно стабильный и привычный финансовый инструмент, который имеет среднюю доходность и высокую надежность. Можно ли сказать, что инвестиции в недвижимость более надежны и эффективны, чем банковский вклад? Давайте сравним.
Вклад | Недвижимость |
Минимальная сумма вклада — 1 тыс. руб. | Для покупки недвижимости необходимо иметь крупную сумму сбережений, которая не потребуется вам в течение ближайших 3–5 лет. Даже в случае приобретения однокомнатной квартиры в регионах потребуется как минимум 1–2 млн. руб. |
Процент по вкладу гарантирован банком | Стоимость недвижимости может не только увеличиться, но и уменьшиться с годами. Доход от сдачи в аренду тоже не гарантирован: арендаторы могут освободить квартиру в любой момент. |
Расходов на открытие вклада нет | Придется потратить деньги на ремонт, коммунальное обслуживание. Если недвижимость куплена в ипотеку, добавьте проценты по ней. |
Полученный доход не облагается налогом (если проценты по рублевому вкладу не превышают ставку рефинансирования на 5%, а по валютному вкладу — выше 9% годовых). | Если вы продаете недвижимость ранее, чем пройдет 5-летний срок с ее покупки, придется заплатить 13% от полученной прибыли. Доход от сдачи жилья в аренду облагается налогом 13% для физических лиц и 6% для ИП. |
Банковский вклад требует минимум внимания и контроля. Вы один раз приходите в офис банка и затем следите за состоянием счета онлайн. | Чтобы купить и сдать квартиру потребуются значительные траты времени и сил: поиск наиболее выгодного и подходящего по стоимости варианта, поиск арендаторов, демонстрации недвижимости, контроль за регулярной оплатой аренды. На всех этапах требуется личное присутствие и существует определенный риск. |
Система страхования вкладов защищает ваши деньги при банкротстве или отзыве лицензии у банка. | Чтобы защитить недвижимость от риска ущерба или утраты, необходимо застраховать его. Это тоже дополнительные расходы. |
Только средства в пределах 1,4 млн. руб. подлежат возврату. | В недвижимость можно вложить более крупные суммы, а затем получить страховку в случае пожара на всю стоимость жилья. |
При необходимости вы можете изъять средства со вклада в любой момент. Однако при досрочном погашении можно потерять все начисленные проценты. | Продать недвижимость не так просто. Сначала необходимо уведомить арендаторов. При срочной продаже ценник придется снизить, потратиться на услуги риелтора, и все равно потерять на продаже несколько месяцев. Однако доход от сдачи квартиры в аренду никому возвращать не придется. |
Получается, что банковский вклад, хотя и консервативный, зато стабильный и беспроблемный способ сохранить свои сбережения. Это универсальный инструмент для граждан без специальных финансовых знаний.
Преимущества банковского вклада:
- гарантированный процент;
- защита капитала на случай банкротства банка;
- свободный доступ к денежным средствам;
- инвестиции без лишних расходов;
- минимальные налоговые выплаты;
- сохранение небольших сбережений.
А выбрать надежный банк для размещения ваших накоплений поможет наша статья.